Тарифы по расчетным счетам для ИП: как сделать правильный выбор

Бурные темпы развития экономики и внедрение новых информационных технологий, повышающаяся конкуренция и плотная интеграция в нашу жизнь интернета, вынуждают предпринимателей всегда оставаться начеку и проявлять нетривиальную смекалку.

Если раньше главными составляющими бизнеса были рабочий капитал и правильно подобранный ассортимент продукции, то сейчас в борьбе за клиента предприниматели вынуждены принимать различные способы платежей и начать реализацию своей продукции через интернет.

В связи с этим у индивидуальных предпринимателей возникает необходимость в открытии расчетного счета, который поможет автоматизировать прием платежей от клиентов и расширить бизнес инструменты предпринимателя.

Так же услуги по расчетно-кассовому обслуживанию:

• намного облегчают процесс совершения платежей,
• экономят время предпринимателя,
• снижают статьи расходов от операционной деятельности,
• способствуют фиксированию движения денежных средств,

что является немаловажным для планирования и отчетности предпринимательской деятельности.

Зачем нужен расчетный счет ИП?

В соответствии с Инструкцией №28-И центрального банка РФ индивидуальные предприниматели не обязаны открывать расчетный счет. Но следует помнить, что при возникновении необходимости использования безналичных расчетов с клиентами, либо другими коммерческими и государственными структурами, счет открывать придётся.

Нормативные акты и инструкции ограничивают использования личного счета пределами операций потребительского назначения, запрещая банкам отражать на них движение остатка денежных средств, которое связано с предпринимательской деятельностью. То есть, есть ли Вы хотите пользоваться безналичными расчетами со своими клиентами, либо оплачивать подобным способом услуги по доставке продукции, то Вам нужно будет открыть именно расчетный счет.

Это ограничение, зачастую, пугает предпринимателей, которые не хотят платить комиссионные банку за обслуживание счетов. Давайте рассмотрим основные причины того, почему вам следует пользоваться расчетными счетами.

• Безопасное хранение вашей ежедневной наличной выручки в банке, принятие безналичных платежей от покупателей, совершение безналичных покупок.
• Совершение внутренних и международных переводов.
• Увеличение шансов на получение кредита, льготные условия кредитования
• Доступ к таким видам кредитования, как аккредитив, увеличивающий безопасность платежей по контрактам и овердрафт, позволяющий в случае отсутствия денег на счете получить средства для оплаты ваших обязательств.
• Возможность получения банковских гарантий, что очень необходимо для некоторых видов услуг.

Интернет банкинг (мобильный банкинг) расширят ваш функционал и уменьшат затраты времени на:

• оплату коммунальных услуг, телефонии, интернет;
• оплату налогов и перечисление зарплаты работникам на карточки;
• оплату продукции;
• проверку баланса и составление выписки,
• проверку поступления денег и многие другие функции.

Все эти и множество других операций  индивидуальный предприниматель сможет провести, не выходя из офиса, сократив, таким образом, свои транспортные расходы.

На что следует больше всего ориентироваться при выборе банка?

Наряду с бизнесменами, которые пользуются расчетным счетом для расширения своих возможностей и удобства, есть и предприниматели, чью деятельность без данной услуги банка в 21-ом веке представить просто не возможно.

Если вы начинающий предприниматель, то рано или поздно Вам придется столкнуться с этим вопросом. Прольем свет на основные моменты.

Далее, на практике сравнивая тарифы 3-х банков, мы поймем, на что стоит больше ориентировать своё внимание при выборе исполнителя услуг. В качестве примера для сравнения были взяты действующие тарифы и условия, предоставляемые ВТБ, ВТБ24 и Россельхозбанком. Причиной выбора именно этих банков послужило то, что на сайте и в свободном доступе можно найти актуальную информацию по тарифам, что немаловажно для нашего случая.

После того, как вы научитесь ориентироваться в тарифах и обращать внимание на условия, удовлетворяющие специфике вашего малого бизнеса, вам не составит труда сравнить информацию от других банков и выбрать для себя самый лучший вариант.

Тарифы на открытие расчетного счета для ИП

Первым расходом, который вы понесете, будет оплата комиссии банка за открытие расчетного счета.

В процессе оформление документов банк берет на себя:

• дополнительные услуги по заверению документов и карточки с образцами подписей,
• так же отдельной статье идут расходы по оплате чековой книжки
• и ежемесячного взноса за услуги «интернет банкинга».

В целях сокращения расходов нам нужно сразу определиться со следующим:

• Документы лучше приносить в банк уже заверенными у стороннего нотариуса, что зачастую обходится дешевле.
• Если вы не собираетесь снимать наличные с кассы, чековая книжка Вам не понадобиться, а взять её при возникновении необходимости можно в любой момент.
• Если вы не собираетесь пользоваться услугой интернет-банк, то не обязательно будет и её подключение, вы сможете подключить услугу позже.

Зачастую плата за открытие валютного и рублевого счета – разные.

Таб. 1 Комиссия за открытие счета

Зачастую, начинающие предприниматели при выборе банка ориентируются на уровень первичных расходов, что будет неправильно. Ориентироваться нужно на все тарифы банка, которыми вы будете пользоваться.

При желании вы сможете найти и банки, которые не берут деньги за открытие р/с, но другие тарифы в них будут намного выше и обслуживание в таком банке вам обойдется очень дорого.

Тарифы для ИП на обслуживание расчетного счета

Правильнее будет назвать следующие расходы платой за обслуживание счета. Некоторые банки вне зависимости от того, проводите вы операции по счету или нет, взимают определенную плату за его обслуживание.

Это ежемесячные, ежеквартальные либо ежегодные фиксированные удержания, которые необходимы для того, чтобы банки держали ваш счет активным. То есть, даже если вы не используете свой счет, но хотите чтобы он был активным, вам нужно будет платить комиссионные за банковское обслуживание.

Но, в большинстве случаев, оплата производится, в случае если в текущем месяца была произведена, хотя бы одна операция.

Таб. 2 комиссия за обслуживание (каждый месяц)

Оплачивая только налоги, коммунальные и коммуникационные расходы и не используя выгоды, которые дает открытие счета, вы имеете риск периодически бросать на ветер большие суммы.

Данная особенность присуща такой сфере деятельности, как услуги физическим лицам. В этих случаях лучше пользоваться услугами других банков, в которых проведение подобных услуг производится бесплатно.

К примеру, если открыть расчетный счет для ИП в Сбербанке, то их тарифы позволят вам бесплатно оплатить любые свои налоги. Таким образом, для выгодного проведения только налоговых операций, будет рационально иметь один счет в этом банке.

Если рассчетно-кассовое обслуживание не является обязательным требованием вашего бизнеса, но у вас мало времени, и вы пользуетесь преимуществами данной услуги для собственного удобства, то вам следует внимательнее относиться к следующему критерию оценки тарифа банков.

Тарифы для ИП за рассчетно-кассовое обслуживание

Непосредственными расходами, связанными с рассчетно-кассовым обслуживанием являются такие расходы как комиссия на снятие наличности и комиссия на пополнение счета.

При оценке данного критерия мы будем говорить исходя из 2-х категорий предпринимателей.

1. Предприниматели, которые имеют дело только с безналичными расчетами. Например, предоставляют услуги через интернет, либо  имеют специфику бизнеса не обязывающую к постоянному движению безналичной валюты в наличную.
2. Туристические агентства, авиакассы, магазины и супермаркеты – которые получают за свои товары и услуги наличные деньги, периодически пользуются услугами инкассации и совершают свои расходы по бизнесу в безналичной или наличной форме. Специфика бизнеса основана на том, что происходит постоянное  движение денег из безналичной в наличную форму, либо наоборот.

Для первой группы предпринимателей низкие комиссионные сборы за рассчетно-кассовое обслуживание приводят лишь к сокращению расходов, для второй же категории, максимально низкие процентные ставки – жизненно необходимый показатель, способствующий увеличению прибыли от финансовой деятельности.

Они постоянно работают с наличными и безналичными средствами, поэтому при выборе обслуживающего банка им нужно обращать  большее внимание именно на эти показатели.

 Таб.3 тарифа на рассчетно-кассовое обслуживание.

Представим, что выбор банковских предложений на этом закончен, и выберем наиболее удовлетворяющий нас вариант предоставления услуги. При этом будем руководствоваться только потребностями клиентов 2-х групп, которые были предоставлены выше.

Напомню, что после того, как вы поймете, на чем нужно больше концентрировать своё внимание, вы сможете провести такой же анализ с тарифами любого банком и выбрать подходящий вариант. Например, подсчитать, насколько выгодны тарифы в Альфа банке, если  открыть там расчетный счет для ИП. Более того, никто не ограничивает Вас в возможности открытия счетов в разных банках. В нашем случае так мы и поступим:

• Для клиентов первой группы большее значение будут иметь расходы по  открытию и обслуживанию счета, так как обналичивать свои суммы, либо пополнять свой счет лично, они вряд ли будут. Руководствуясь этим,  расчетный счет для ИП в рублях следует открыть по тарифам Россельхозбанка, а долларовый счет — в банке ВТБ24.
• Для клиентов второй категории более важным будет сокращение ежемесячных расходов, которые перекладываются на рассчетно-кассовое обслуживание. В данном случае, таким предпринимателем также лучше будет открывать долларовый счет в ВТБ24 и счет в российских рублях в Россельхоз банке (но по другим критериям).

Выбирать при этом нужно самый экономный вариант, соответствующий специфике вашего бизнеса.

В случае возникновения трудностей с выбором имеются и другие варианты отбора.

Наличие таких дополнительных услуг, как интернет банк, инкассация, банковские гарантии, аккредитивы, овердрафт и многое другое, позволят Вам сделать правильный выбор из всего множества предложений, которые есть на Российском рынке.